Parema krediidiskoori kujundamine: tehnikad rahvusvahelisele lugejaskonnale

Teie krediidiskoor on teie finantstervise oluline osa. See mõjutab teie võimet saada laenu, üürida kodu ja isegi saada heakskiitu teatud töökohtadele. Kuigi konkreetsed skoorimismudelid ja krediidibürood on riigiti erinevad, jäävad hea krediidiskoori loomise ja hoidmise aluspõhimõtted suures osas samaks. See juhend pakub praktilisi tehnikaid, mida saate oma krediidiskoori parandamiseks rakendada, sõltumata teie asukohast.

Krediidiskooride mõistmine

Enne parandustehnikatesse süvenemist on oluline mõista, mida krediidiskoor endast kujutab. Krediidiskoor on teie krediidivõimelisuse numbriline väljendus, mis põhineb teie krediidiajalool. Laenuandjad kasutavad seda teile raha laenamisega seotud riski hindamiseks. Kõrgem skoor viitab üldiselt madalamale riskile, mis võib tähendada paremaid laenutingimusi ja intressimäärasid.

Krediidiskoorid ei ole universaalsed. Igal riigil on oma krediidiskoorimise süsteemid ja krediidibürood. Näiteks:

• Ameerika Ühendriikides on FICO ja VantageScore kõige levinumad skoorimismudelid ning peamised krediidibürood on Experian, Equifax ja TransUnion.
• Ühendkuningriigis tegutsevad samuti Experian, Equifax ja TransUnion ning laenuandjad kasutavad sageli oma patenteeritud skoorimismudeleid.
• Kanadas on peamised krediidibürood Equifax ja TransUnion.
• Austraalias pakuvad krediidiaruandluse teenuseid Equifax, Experian ja Illion.
• Saksamaal on peamine krediidibüroo SCHUFA.
• Jaapanis on peamised krediidiinfo agentuurid CIC ja JICC.

Nendele erinevustele vaatamata kipuvad krediidiskoori mõjutavad tegurid olema üle maailma sarnased. Nende tegurite hulka kuuluvad tavaliselt:

• Makseajalugu: kas maksate oma arveid õigeaegselt.
• Võlgnetavad summad: teie võla suhe krediidilimiitidesse.
• Krediidiajaloo pikkus: kui kaua teil on krediidikontod olnud.
• Krediidi liigid: teie krediidikontode tüübid (nt krediitkaardid, laenud).
• Uus krediit: kui sageli te uut krediiti taotlete.

Krediidiskoori parandamise tehnikad

Siin on mitu järeleproovitud tehnikat oma krediidiskoori parandamiseks, mis on rakendatavad enamikus riikides:

1. Makske oma arved alati õigel ajal

Makseajalugu on enamikus krediidiskoorimudelites kõige olulisem tegur. Hilinenud maksed võivad teie skoori negatiivselt mõjutada, samas kui järjepidevad õigeaegsed maksed näitavad vastutustundlikku krediidihaldust. Seadistage meeldetuletusi, automatiseerige makseid või kasutage eelarverakendusi, et tagada, et te ei jäta kunagi maksetähtaega vahele.

Praktiline nõuanne: Looge arvutustabel või kasutage eelarverakendust oma arvete ja maksetähtaegade jälgimiseks. Võimalusel ajastage automaatsed maksed.

Näide: Marial Hispaanias oli ebakorrapärase sissetuleku tõttu raskusi hilinenud maksetega. Ta seadistas automaatsed maksed oma oluliste arvete (üür, kommunaalmaksed, krediitkaart) jaoks ja ajastas palgapäeval korduva ülekande oma säästukontole. See aitas tal arveid prioritiseerida ja vältida viiviseid.

2. Hoidke oma krediidikasutus madal

Krediidikasutus viitab sellele, kui palju krediiti te kasutate võrreldes oma krediidilimiidiga. Üldiselt on soovitatav hoida oma krediidikasutus alla 30%. Näiteks, kui teil on krediitkaart limiidiga 1000 dollarit, püüdke hoida oma saldo alla 300 dollari.

Praktiline nõuanne: Jälgige oma krediidikasutust regulaarselt. Makske oma krediitkaardi saldod maha enne arveldustsükli lõppu, et parandada oma kasutusmäära. Kaaluge mitme makse tegemist kuu jooksul.

Näide: Davidil Kanadas oli krediitkaart 5000-dollarise limiidiga. Ta kulutas iga kuu järjepidevalt umbes 2000 dollarit. Tehes kaks 1000-dollarist makset kuus, vähendas ta oma deklareeritud krediidikasutuse suurema osa arveldustsüklist 0%-ni, parandades oluliselt oma krediidiskoori.

3. Ärge kasutage oma krediitkaarte maksimaalselt ära

Krediitkaartide maksimaalne ärakasutamine annab laenuandjatele märku, et olete krediidist liiga sõltuv, mis võib teie skoori negatiivselt mõjutada. Isegi kui maksate oma saldo iga kuu täielikult tagasi, võib arveldustsükli lõpus olev kõrge saldo teie skoori alandada.

Praktiline nõuanne: Vältige suurte ostude tegemist krediitkaardiga, kui te ei saa neid kohe tagasi maksta. Kaaluge deebetkaardi kasutamist või suurte esemete jaoks säästmist.

Näide: Üliõpilane Ühendkuningriigis kasutas oma krediitkaarti õpikute ja muude koolitarvete ostmiseks, jõudes kiiresti oma krediidilimiidini. Tema krediidiskoor langes märkimisväärselt. Üliõpilase deebetkaardile üleminek ja hoolikas eelarvestamine aitasid tal vältida krediitkaardi maksimaalset ärakasutamist ja järk-järgult oma krediidiskoori taastada.

4. Vältige liiga paljude krediitide taotlemist korraga

Iga kord, kui taotlete krediiti, lisatakse teie krediidiaruandele päring. Liiga palju päringuid lühikese aja jooksul võib teie skoori alandada. Olge valiv krediidi taotlemisel ja taotlege seda ainult siis, kui teil seda tõesti vaja on.

Praktiline nõuanne: Jätke oma krediiditaotluste vahele aega. Kui otsite laenu, võrrelge mitme laenuandja intressimäärasid lühikese aja jooksul (nt 14–30 päeva), et minimeerida mitme päringu mõju.

Näide: Noor spetsialist Indias taotles kuu aja jooksul viit erinevat krediitkaarti, lootes ära kasutada sissejuhatavaid pakkumisi. Arvukad päringud alandasid tema krediidiskoori märkimisväärselt. Ta õppis enne taotlemist krediitkaardivalikuid hoolikalt uurima ja võrdlema.

5. Hoidke vanad krediidikontod avatuna (vastutustundlikult)

Teie krediidiajaloo pikkus on teie krediidiskoori tegur. Vanade krediidikontode sulgemine, eriti pika ajaloo ja hea maksekäitumisega kontode sulgemine, võib lühendada teie krediidiajalugu ja potentsiaalselt alandada teie skoori. Hoidke vanad kontod avatuna, isegi kui te neid regulaarselt ei kasuta, niikaua kui suudate neid vastutustundlikult hallata.

Praktiline nõuanne: Pange vanale krediitkaardile väike korduv makse (nt voogedastusteenuse tellimus) ja seadistage automaatsed maksed, et hoida konto aktiivsena ja heas seisus.

Näide: Pensionär Prantsusmaal kaalus oma vanima krediitkaardi sulgemist, mida ta polnud aastaid kasutanud. Pärast krediidiskoorile avaldatava mõju kohta teada saamist otsustas ta konto avatuks jätta ja kasutas seda oma igakuise internetiarve maksmiseks, tagades, et konto püsis aktiivne ja andis positiivse panuse tema krediidiajalukku.

6. Kontrollige oma krediidiaruannet regulaarselt ja vaidlustage vead

Krediidiaruanded võivad sisaldada vigu, näiteks valet kontoteavet või aegunud saldosid. Krediidiaruande regulaarne ülevaatamine võimaldab teil tuvastada ja vaidlustada ebatäpsusi, mis võivad teie skoori negatiivselt mõjutada. Paljudes riikides on teil õigus saada tasuta krediidiaruanne kord aastas (või teatud tingimustel sagedamini).

Praktiline nõuanne: Hankige oma krediidiaruanne igast oma riigi suuremast krediidibüroost. Vaadake aruanne hoolikalt üle vigade suhtes. Kui leiate vea, järgige krediidibüroo vaidlustusprotsessi selle parandamiseks.

Näide: Õpetaja Brasiilias avastas oma krediidiaruandes vea: laen, mille ta oli juba tagasi maksnud, oli endiselt märgitud tasumata laenuna. Ta esitas krediidibüroole vaide ja esitas dokumendid laenu tasumise tõestamiseks. Viga parandati ja tema krediidiskoor paranes.

7. Kaaluge tagatisega krediitkaarti või krediidiajaloo loomise laenu

Kui teil on piiratud või halb krediidiajalugu, võib tagatisega krediitkaart või krediidiajaloo loomise laen olla abiks krediidi loomisel või taastamisel. Tagatisega krediitkaart nõuab teilt sularaha sissemakset tagatisena, mis tavaliselt saab teie krediidilimiidiks. Krediidiajaloo loomise laen on väike laen, mille maksate tagasi osamaksetena. Mõlemad valikud edastavad teie maksetegevuse krediidibüroodele, aidates teil luua positiivse krediidiajaloo.

Praktiline nõuanne: Uurige oma riigis tagatisega krediitkaardi ja krediidiajaloo loomise laenu võimalusi. Valige mõistlike tasude ja intressimääradega variant. Tehke kõik maksed õigeaegselt, et luua positiivne krediidiajalugu.

Näide: Hiljutisel immigrandil Saksamaale polnud krediidiajalugu. Ta taotles väikese krediidilimiidiga tagatisega krediitkaarti. Kasutades kaarti vastutustundlikult ja tehes kõik maksed õigeaegselt, lõi ta järk-järgult positiivse krediidiajaloo ja sai hiljem heakskiidu tagatiseta krediitkaardile.

8. Saage kellegi teise krediitkaardi volitatud kasutajaks

Kui teil on hea krediidiajaloo ja madala saldoga krediitkaardiga sõber või pereliige, võivad nad olla nõus teid volitatud kasutajaks lisama. Volitatud kasutajana kajastub konto makseajalugu teie krediidiaruandes, aidates teil krediiti luua. Siiski veenduge, et peamine kaardiomanik kasutab kaarti vastutustundlikult, kuna ka tema käitumine mõjutab teie krediiti.

Praktiline nõuanne: Rääkige usaldusväärse sõbra või pereliikmega nende krediitkaardi volitatud kasutajaks saamisest. Veenduge, et nad mõistavad vastutustundliku krediidihalduse tähtsust.

Näide: Üliõpilane Nigeerias lisati oma isa krediitkaardi volitatud kasutajaks. Tema isal oli pikk krediidiajalugu ja ta maksis alati oma arved õigeaegselt. Üliõpilase krediidiskoor paranes märkimisväärselt, võimaldades tal saada õppelaenu.

9. Hallake oma võlga targalt

Kõrge võlatase võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Töötage välja plaan oma võla tõhusaks haldamiseks. See võib hõlmata eelarvestamist, võlgade konsolideerimist või professionaalse finantsnõu küsimist.

Praktiline nõuanne: Koostage eelarve oma sissetulekute ja kulude jälgimiseks. Tehke kindlaks valdkonnad, kus saate kulutusi vähendada ja eraldada rohkem vahendeid võla tagasimaksmiseks. Kaaluge tagasimaksete prioritiseerimiseks võlgade lumepalli- või laviinimeetodit.

Näide: Perekond Argentinas oli hädas suure krediitkaardivõlaga. Nad konsolideerisid oma võla madalama intressimääraga eralaenuks. See võimaldas neil teha väiksemaid, paremini hallatavaid kuumakseid ja lõpuks oma võla kiiremini tagasi maksta.

10. Olge kannatlik: krediidi loomine võtab aega

Krediidiskoori parandamine ei ole üleöö protsess. Positiivse krediidiajaloo loomine ja vastutustundliku krediidihalduse demonstreerimine võtab aega. Olge oma püüdlustes kannatlik, järjepidev ja visa ning lõpuks näete tulemusi.

Praktiline nõuanne: Jälgige oma edusamme aja jooksul. Jälgige regulaarselt oma krediidiskoori, et näha, kuidas teie pingutused end ära tasuvad. Tähistage oma edusamme, et püsida motiveerituna.

Näide: Füüsilisest isikust ettevõtja Indoneesias veetis mitu aastat oma krediidi taastamiseks pärast finantsraskusi. Makstes järjepidevalt oma arveid õigeaegselt, hoides oma krediidikasutuse madalal ja vältides uut võlga, parandas ta järk-järgult oma krediidiskoori ja suutis tagada ärilaenu oma tegevuse laiendamiseks.

Riigipõhistes krediidisüsteemides navigeerimine

Kuigi krediidi loomise üldpõhimõtted on universaalsed, on oluline mõista oma riigi krediidisüsteemi spetsiifilisi nüansse.

• Uurige oma kohalikke krediidibüroosid: uurige välja, millised krediidibürood teie riigis tegutsevad ja kuidas oma krediidiaruannet saada.
• Mõistke skoorimismudelit: õppige tundma oma riigis kasutatavat skoorimismudelit ja tegureid, mis teie skoori mõjutavad.
• Teadke oma õigusi: tutvuge oma õigustega tarbijana, sealhulgas õigusega pääseda juurde oma krediidiaruandele ja vaidlustada vigu.
• Küsige kohalikku nõu: kaaluge nõu küsimist finantsnõustajalt või krediidinõustajalt, kes tunneb teie riigi krediidisüsteemi.

Kokkuvõte

Parema krediidiskoori loomine on väärtuslik investeering teie finantstulevikku. Rakendades selles juhendis toodud tehnikaid ja mõistes oma riigi krediidisüsteemi spetsiifilisi nüansse, saate oma krediidi üle kontrolli haarata ja saavutada oma rahalised eesmärgid. Pidage meeles, et peate olema kannatlik, järjepidev ja vastutustundlik oma krediidihalduses ning olete õigel teel tugeva krediidiprofiili loomiseks.